МФО - коммерческие предприятия, выдающие маленькие займы под большие проценты.
МФО широко распространились в России за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, ну и сами эти компании, при чрезвычайно активной, даже брутальной, рекламе, не в особенности стремятся раскрывать механизмы собственной работы. Поэтому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно узнать о их побольше, узнать принцип работы МФО, их права и ограничения.
Микрофинансовые организации зарабатывают и другими способами: оказывают юридические услуги, продают клиентам страховки и предоставляют отчеты из бюро кредитных историй.
Для чего идут за средствами в МФО
Люди берут микрозаймы не от неплохой жизни. Они идут в МФО и переплачивают сотни процентов годовых, поэтому что банки не дают им кредиты. Причины тут две: неофициальное трудоустройство и трудности с кредитной историей.
Нет доказательства дохода. По инфы Росстата, 15,4 млн человек в России трудоустроены неофициально. Это 21,5% от всех работников примерно каждый 5-ый.
Этим людям сложно получить кредит: многие банки требуют, чтобы заемщик был официально трудоустроен и имел стабильную заработную плату. В качестве доказательства дохода просят справку 2-НДФЛ либо по форме банка.
Работодатель, который уклоняется от налогов и нарушает трудовой кодекс, не хочет ничего выдавать. Он опасается, что эта справка каким-то образом попадет в налоговую либо трудовую инспекцию. Выходит, что человек работает и получает заработную плату, но не может это подтвердить. Поэтому он обращается в микрофинансовые организации, которые верят на слово и не требуют доказательств.
Плохая кредитная история другая причина, которая вынуждает людей брать микрозаймы. По данным Объединенного кредитного бюро, 13% всех заемщиков 9,8 млн человек имеют низкий кредитный рейтинг. У их нет кредитной истории или она испорчена. Клиентов с низким кредитным рейтингом не слишком жалуют в банках, зато с распростертыми объятиями ждут в МФО.
Некие микрофинансовые организации обещают посодействовать в улучшении кредитной истории. Схема такая: человек берет Малый Займ, возвращает их azbank в срок, история улучшается на глазах. По сути это не работает. Сам факт наличия в кредитной истории запросов от МФО отпугивает банки. Они считают, что раз человек берет в долг под большой процент, означает, у него не все в порядке с деньгами. Путь из банковских заемщиков в клиенты МФО проходится быстро и просто, а вот вернуться бывает нелегко.
Виды микрозаймов
Все микрокредиты можно поделить по методам предоставления: те, что выдаются лично в кабинете компании, и онлайновые займы.
При личном посещении офиса МФО менеджер со слов клиента заполняет заявку и посылает на проверку. Организация воспринимает решение: дать либо не дать заем. В случае положительного решения клиент подписывает документы, получает средства и уходит их растрачивать.
Чтоб получить онлайновый заем, не необходимо никуда ходить. Клиент заполняет заявку на веб-сайте МФО или через приложение в телефоне. Контракт подписывается с помощью электрической цифровой подписи ЭЦП. Выглядит это так: на телефон приходит смс с кодом. Клиент вводит этот код в специальной форме это означает, что он согласен со всеми критериями. Деньги поступают на банковскую карту